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为孩子购买重疾险,为什么不推荐返保费的保险?

发布时间:2018-01-11 点击量:

今天我们结合后台反馈的7款产品把这两类产品一次性看明白

返还型重疾险

1同方全球人寿慧馨安

2人保寿险金色童年

3合众人寿爱宝贝

4人保健康健康天使

消费型重疾险

1和谐健康慧馨安

2和谐健康大黄蜂

3富德生命人寿少儿长期重疾

对比图如下

直接说结论

如果追求性价比大黄蜂少儿重疾是一款消费型的重疾险不仅保费比返还的重疾少交好几倍保障内容还全深蓝君重点推荐

如果确实偏爱返还还想有轻症保障可以选金色童年同方全球慧馨安高发重疾可以翻倍赔付也可以关注看看

身体健康异常如果孩子近期有过住院的情况富德生命长期重疾的健康告知少没有询问住院比较容易顺畅投保

不推荐产品爱宝贝健康天使出了比不返还的大黄蜂多好几倍的钱还没有轻症不推荐购买

具体产品对比分析

1和谐健康大黄蜂

大黄蜂是和谐健康推出的一款定期消费型重疾险也是深蓝君非常喜欢的产品类型下面带大家一起来看看产品的亮点

保障齐全60种重疾30种轻症轻症赔付基本保额的30%该有的保障都有了比其他5款产品保障都要全

自带轻症豁免如果家长选择10年交费第二年孩子得了轻症申请赔付后剩余8年的保费都不用再交合同继续有效得了重疾还可以再赔减轻了后续家庭额外支出的经济负担而其他五款产品都没有

大黄蜂最大的特色是可以附加最高300万的重疾百万医疗如果患了以下3种特定重疾除了可以申请重疾理赔金外后续的医疗费也可以再报销

1.恶性肿瘤

2.严重脊髓灰质炎

3.重大器官移植/造血干细胞移植手术

从每年儿童较高发的重疾来看相当于一份癌症医疗险因为仅限3种重疾可报销保险公司理赔的风险没那么高所以是0免赔也没有用药的限制只要在保障期内都可以报销

之前我们推荐的尊享e生2017如果是刚出生的小孩癌症医疗金600万0免赔每年保费是766元部分家长会觉得有些偏贵

而大黄蜂不到300元就可以附加一份长期的癌症医疗险如果预算有限搭配大黄蜂医疗险也是不错的选择

从产品的形态来看大黄蜂满足了深蓝君对一款少儿重疾险的所有期待重疾轻症医疗都有了是一款值得推荐的少儿重疾险

2人保寿险金色童年人保健康健康天使

这2款产品都是中国人民保险集团旗下公司推出的 2 款少儿重疾险

从对比图不难看出虽说都同属一个集团但人保寿险的金色童年保障明显更有优势挑几点说明一下

保障更全金色童年有59种重疾30种轻症而健康天使仅保50种重疾没有轻症保障

身故保额高金色童年18岁后身故是赔付5倍保额而健康天使仅是退还保费相当于没有身故保障

投保人豁免保费大人给孩子投保金色童年在交费时因意外全残/身故可以免交后续保费孩子的保障继续有效不受影响而健康天使没有这项保障

如果你实在是偏爱返还型少儿重疾可以考虑金色童年但这类产品深蓝君是不会给自己的孩子买的

因为返还的本质其实是我们每年多交很多的保费保险公司通过这笔钱进行投资投资后的收益保险公司拿走大部分然后把剩余的小部分在到期后退给我们

下面我们以返还的金色童年和消费的大黄蜂对比加以说明

在保障内容基本一致的情况下金色童年的保费比大黄蜂高出了近6倍而满期多给的20%并不等于收益率为20%我们可以通过irr简单的测算实际上年化收益率仅为2%左右还没有银行定期存款高

这就是为什么不推荐普通家庭买这种保险的原因我们没必要为了返还交这么多钱放保险公司贬值与其这样还不如把这些钱购买消费重疾险把保额做的高一点来的有用

3富德生命人寿少儿长期重疾

这款产品是一次性交费保至18岁的少儿重疾险最大的亮点是健康告知较为宽松

线上很多少儿重疾险都会询问过去是否有过住院而有些小孩因为年龄比较小抵抗力差多少都会有住院的情况因此很难投保这这类产品

而富德生命少儿重疾这款产品是没有住院这一项的询问的我们一起来看看

如果家里的宝宝近期有过住院的情况又想买重疾险不妨可以重点考虑富德生命少儿重疾只要其他健康问题都符合可以直接线上很顺畅的投保

4同方全球慧馨安和谐健康慧馨安合众人寿爱宝贝

这三款产品的共同点是少儿特定重疾可以翻倍赔付把高发重疾的保额提高了

深蓝君查了一些资料儿童恶性肿瘤中最常见的是白血病占到30-40%其次是脑瘤以及神经母细胞瘤淋巴瘤等实体瘤算是一个加分项

但这2款产品不足的是都没有轻症也没有轻症豁免建议大家选择产品的时候还是要首先关注基本的保障内容和保额不能本末倒置了

同方全球慧馨安最大的亮点是可附加投保人豁免

大人如果作为投保人给孩子投保慧馨安出现轻症/重疾/全残/身故没交完的保费可以不用再交合同还继续有效孩子的保障不会因为大人的变故而中断算是这类产品里面最好的豁免条款了

同方全球慧馨安与和谐健康慧馨安和最大的不同是一个有返还一个没有返还所以保费也差了好几倍在保障内容基本一致的情况下深蓝君建议选择没有返还的和谐健康慧馨安把节省的资金做更高的保额或者做其他投资都可以

而爱宝贝这款产品由于是老产品整体的性价比不高也没有什么太大亮点这里就不再延伸了

到底如何挑选

如果预算不足建议选择消费型的大黄蜂在20,30年的时间里一年几百块钱就可以给到孩子很好的重疾保障把孩子成长过程中的重疾风险都给规避过去了待孩子长大成人可以结合自己的实际情况再挑选更好的产品

如果预算充足还是偏爱保费返还的话金色童年有轻症同方全球慧馨安有高发重疾翻倍赔付但与其这样选择还不如考虑返还型终身重疾返还了保费重疾还能保障终身返还保障两不误




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